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应重视农村金融边缘化问题印茄属

时间:2019年10月14日

“在城市生活的人没有去到过基层,也不会知道基层对金融服务的渴望。事实上,真正贫穷的人却被边缘化了,他们根本享受不到金融服务。谁为山区的人提供金融服务?没有!从扶贫的角度来说,任何有良知的人都该对此感到痛心”。这是国务院扶贫办政策法规司司长刘福合近日在京召开的“第一届中国小额信贷峰会”上发言中的几句话,言之有据,情真意切。

小额信贷是个“舶来品”,被称为孟拉加“乡下银行”小额信贷模式,是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。“授人以鱼,不如授人以渔”是这种扶贫贷款的特点和宗旨。小额贷款在我国发展的鼎盛时期,共发放贷款总额逾30亿元。但是好景不长,目前贷款余额只在三五亿之间。有统计数字为证:2001年农业银行贷款余额占所有金融机构的14%,其中14%贷给乡镇企业,只有16%贷给农业。同年农业发展银行的贷款占整个金融机构的10%,其中,约有90%贷给了国有农产品收购部门。农村信用社贷款约占全国金融机构的10%,其中近50%贷给了乡镇企业,30%左右贷给了农业和农户。所有金融机构贷款余额中,只有不超过6%的款项用于农业和农户,对于8亿多农民来说,这个比例着实寒碜。

更为严重的是,农村基层面临着金融真空的危险。农行早已开始收缩网点,县级分行只有吸储的任务;农发行分级机构也只设到县一级,其职能以粮棉收购为主。农信社在多数地区也只有县一级的农信社。即使如此,农信社也在“傍大款”,其小额贷款全部以商业贷款的形式发放给了当地中等及以上生活水平的农户。这正是我国广大农村所面临的严峻现实。当然也是“任何一个有良知的人都该对此感到痛心”的现实。

但是一味地责怪金融机构的“嫌贫爱富”确失之公正。首先,央行和中央政府为了控制金融风险,近两年有意收缩非金融机构贷款发放;其次,农业银行和信用社在市场经济竞争格局中,也不得不强调利益的最大化。而后者亦是天经地义的。作为商业性银行,追逐利益,讲求成本核算,不做赔本的生意,当是最起码的经营管理理性。事实是,农村小额贷款的发放成本是高昂的,特别是收贷的难度更大。一家一户,尤其是偏远的山区农民居住分散,金融服务需要大量的人力物力投入,无形中增加了贷款的成本;而近年来农业生产一直处于低迷状态,越是经济欠发达地区,农业的商品销售越是困难,农民增收的渠道相当狭窄,增产不增收是常有的事情。农民一方面渴求金融的支持,一方面得到金融服务后未必就一定能够得到收益,其结果是放贷容易收贷难,从而大大增加了信贷的风险。这也是经过多年的实践得到的教训之一。农村基金会的悲壮结局的前车可鉴。在不少地方,这笔账依然是笔糊涂账,一笔烂账,一个大窟窿,最终成了一些地方政府的大包袱。中国农村的实际和农民信用观念的现实,都足以使金融机构在对农民放贷问题上保持了足够的警惕。其实不独国内的金融机构。亚洲开发银行首席经济学家汤敏就认为,“世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底是因为亏损,特别是由国际组织、国外资金所资助的小额贷款项目,往往是国际组织撤出之日,就是小额贷款活动的完结之时。”

三农问题的核心是农民收入的提高,而制约农民增收的最关键因素在于资金短缺和匮乏。说句不客气的话,农民对于资金的渴求简直就到了“嗷嗷待哺”的程度。在城市生活的人们如果没到过农村,对其不可能有切肤的体会。而市场经济现实又是这么的无情,农村金融被边缘化,如果调整不好二者的关系,如果农村、农业和农民长期处于孤独无助的地位,不仅使“三农问题”根本解决不了,而且可能会让一大批农民失去生活的希望,而后者才是更可怕的。怎样才能保证渴求资金扶助的农民兄弟得到小额贷款的有限但可能是最直接的及时雨式的救助,可持续发展已被有识之士所认知,而且在实践。“可持续不仅意味着组织上的可持续,财务上也要可持续,因此,机构的收入必须要覆盖其运作成本。这就要求我们找到那些贫困户中有信誉且有一定经营能力的人,居住相对集中,培训比较方便的人,给予其适当的额度”。比如其年利率有一定合理的限度,使经营者有必须的回报;这些机构可以有非金融、非政府的机构承当,只放贷不吸储等等。对此,我们的金融政策就作适度的调整,信贷管理和监督要进行更适应农村、农业和农民实际的改革。为了农民,为了农业,我们似乎应该做得更多一些,更好一些。

中国农业网编辑

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